Кредитная история

Такая загадочная кредитная история

С вступлением в силу закона 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года в России появилась разветвленная сеть бюро кредитных историй. Специализированные организации занимаются сбором данных о заемщиках, а также выдают отчеты по запросам. Порядок получения информации строго регламентирован, а доступ к сведениям ограничен.

Что такое кредитная история? Краткая характеристика

Точное определение термину дает статья 3 закона 218-ФЗ. Согласно нормативному акту, кредитной историей именуют информацию, собранную БКИ. Каждое дело включает четыре части титульную, основную, дополнительную и информационную. Отражению подлежат следующие данные:

• о самом субъекте (персональные, идентификационные, регистрационные сведения);
• о закрытых и текущих долговых обязательствах, просрочках;
• о спорах, принудительном взыскании;
• о количестве обращений за займами и причинах отказа;
• об исполнении обязательств по оплате коммунальных услуг;
• об открытом исполнительном производстве.

Формирование кредитной истории не прекращается до смерти/ликвидации субъекта финансовых отношений. Срок хранения данных ограничен десятью годами. Отсчет ведется по каждой записи, поэтому содержание отчета по активному заемщику меняется постоянно.

Как оценить свою кредитную историю?

Информация о конкретном субъекте (гражданине или юридическом лице) направляется финансовыми организациями в выбранное бюро. Законодатель ввел обязанность предоставления данных только в одно из БКИ. Система имеет четкую структуру, что обеспечивает ее единство. Первичные запросы поступают в центральный каталог Банка России. Здесь собраны сведения о том, где именно хранится кредитная история гражданина или организации.

Выдача отчетов строго регламентирована. Получить сведения можно лишь с согласия субъекта кредитной истории. Запрос вправе направить и само лицо, в отношении которого собиралась информация. Один раз в год каждый может бесплатно получить подробную выписку. Повторные обращения будут платными.

• Запрос истории по почте — для получения данных необходимо заполнить стандартную форму заявления, заверить подпись у нотариуса и отправить документы письмом с уведомлением и описью вложений. Ответ придет почтой.
• Онлайн-выписка кредитной истории — этот вариант предлагают официальные партнеры БКИ. Стоимость услуг таких агентств устанавливается индивидуально. Клиенту потребуется пройти процедуру идентификации и подписать согласие на направление запроса третьим лицом.

Существует также ряд альтернативных способов. В их числе:

• направление заявления в форме телеграммы (только для физических лиц);
• обращение в банк или МФО одновременно с заявкой на получение займа;
• личный визит в БКИ.

Выбор метода остается за заявителем. Отказать же в предоставлении информации без причин не могут.

Что делать, если история испорчена?

Сотрудники БКИ не делят информацию на плохую или хорошую. Оценку благонадежности потенциального заемщика дают эксперты финансовых организаций. Получая отчет, они определяют уровень кредитного риска. Иногда истории классифицируют на положительные, нейтральные (пустые), испорченные и отрицательные.

Последние две категории определяют по наличию информации следующего характера:

• систематическая просрочка долговых обязательств;
• наличие незакрытых исполнительных листов;
• недоимка перед управляющей компанией ЖКХ;
• проблемы с возвратом займа у третьего лица, если субъект кредитной истории является поручителем;
• слишком частое обращения за небольшими суммами и мн.др.

Одни факты влияют на оценку надежности, другие имеют лишь косвенное значение. Специалисты служб безопасности уделяют особое внимание частоте финансовых затруднений, размеру ежемесячных выплат, количеству отклоненных заявок о предоставлении микрозаймов.

• Испорченная кредитная история характеризуется неоднозначностью, отражает нестабильность благосостояния.
• Отрицательная кредитная история демонстрирует неплатежеспособность или безответственность лица.

Поскольку кредитная история формируется постоянно, ее можно улучшить. Сделать это специалисты предлагают за счет сотрудничества с лояльными организациями (например, МФО), взяв экспресс заем и своевременно вернув его.

Информация о каждом исправно выплаченном займе фиксируется БКИ. Тем самым количество благополучно закрытых обязательств увеличивается. При этом не стоит забывать об ограниченном сроке хранения сведений в бюро. Через 10 лет записи о том или ином факте из истории исключаются. Именно поэтому по истечении некоторого времени оценка надежности потенциального заемщика меняется в лучшую сторону.